國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知

2024-09-25

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于做好續(xù)貸工作提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知金規(guī)

〔2024〕13號(hào)

　　各金融監(jiān)管局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、金融資產(chǎn)管理公司：

　　為深入貫徹落實(shí)黨的二十屆三中全會(huì)和中央金融工作會(huì)議、中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，進(jìn)一步做好續(xù)貸工作，切實(shí)提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，現(xiàn)就有關(guān)事項(xiàng)通知如下：

　　一、優(yōu)化貸款服務(wù)模式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)狀況和償付能力等因素，優(yōu)化貸款服務(wù)模式，合理設(shè)置貸款期限，豐富還款結(jié)息方式，擴(kuò)大信貸資金覆蓋面。持續(xù)開(kāi)發(fā)續(xù)貸產(chǎn)品，完善續(xù)貸產(chǎn)品功能，并建立健全相關(guān)管理機(jī)制�？梢赞k理續(xù)期的貸款產(chǎn)品包括小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)性貸款等。

　　二、加大續(xù)貸支持力度。對(duì)貸款到期后仍有融資需求，又臨時(shí)存在資金困難的債務(wù)人，在貸款到期前經(jīng)其主動(dòng)申請(qǐng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則，可以提前開(kāi)展貸款調(diào)查和評(píng)審，經(jīng)審核合格后辦理續(xù)貸。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同意續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)在原貸款到期前與小微企業(yè)簽訂新的借款合同，需要擔(dān)保的簽訂新的擔(dān)保合同，落實(shí)借款條件，通過(guò)新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金。

　　三、合理確定續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)分類。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)續(xù)貸的，應(yīng)當(dāng)按照金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類的原則和標(biāo)準(zhǔn)，考慮借款人的履約能力、擔(dān)保等因素，確定續(xù)期貸款的風(fēng)險(xiǎn)分類。

　　原貸款為正常類，且借款人符合下列條件的，不因續(xù)貸單獨(dú)下調(diào)風(fēng)險(xiǎn)分類，可以歸為正常類：

　　(一)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)；

　　(二)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常，具有持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力；

　　(三)信用狀況良好，還款意愿強(qiáng)，沒(méi)有挪用貸款資金、欠息和逃廢債等不良行為；

　　(四)符合發(fā)放貸款標(biāo)準(zhǔn)；

　　(五)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要求的其他條件。

　　對(duì)不符合本條前款規(guī)定的續(xù)期貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人償債能力等因素開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分類，真實(shí)、準(zhǔn)確反映金融資產(chǎn)質(zhì)量。

　　四、加強(qiáng)續(xù)期貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則，制定續(xù)貸管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)計(jì)和完善借款合同與擔(dān)保合同等配套文件。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)多渠道掌握小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況和續(xù)貸資產(chǎn)相關(guān)信息，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實(shí)經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)狀況或者短貸長(zhǎng)用、改變貸款用途。切實(shí)加大對(duì)續(xù)貸貸款的貸后管理力度，及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。加強(qiáng)對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)中單獨(dú)標(biāo)識(shí)續(xù)貸貸款，建立對(duì)續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測(cè)分析機(jī)制，防止通過(guò)續(xù)貸人為操縱貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，掩蓋貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況。

　　五、完善盡職免責(zé)機(jī)制。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全貸款盡職免責(zé)機(jī)制，完善內(nèi)部制度，規(guī)范工作流程，并將不良容忍與績(jī)效考核、盡職免責(zé)有機(jī)結(jié)合，切實(shí)為信貸人員松綁減負(fù)，有效保護(hù)信貸人員的積極性，真正實(shí)現(xiàn)“應(yīng)免盡免”。統(tǒng)籌考慮履職過(guò)程、履職結(jié)果和損失程度等因素，明確信貸業(yè)務(wù)不同崗位、不同類型產(chǎn)品的盡職認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，細(xì)化免責(zé)情形，暢通異議申訴渠道，提升責(zé)任認(rèn)定效率。

　　六、提升融資服務(wù)水平。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)貫徹落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，加大小微金融投入，提升融資對(duì)接力度，切實(shí)增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感。根據(jù)小微企業(yè)客戶的實(shí)際需求，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，積極提升金融服務(wù)水平，推動(dòng)小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　七、階段性拓展適用對(duì)象。對(duì)2027年9月30日前到期的中型企業(yè)流動(dòng)資金貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管控水平和信貸管理制度，比照小微企業(yè)續(xù)貸相關(guān)要求提供續(xù)貸支持。

　　本通知由國(guó)家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)解釋。自本通知印發(fā)之日起，《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(銀監(jiān)發(fā)〔2014〕36號(hào))廢止。

　　國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

       2024年9月24日

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